?

Log in

No account? Create an account
Дзен-мани

zenmoney_ru


Управление личными финансами


Экономия ≠ лишение
fedosin
У слова "экономия" плохая карма. В статьях о личных финансах чаще всего под экономией подразумевают отказ от чего-то, например, от латте и булочек. Булшитинг. Экономия не имеет ничего общего с ограничением своих желаний. Экономия — это результат эффективного решения задачи, связанной с тратой денег (ну или других ресурсов). Экономия — это мега круто, это значит, что вы включили мозг и решили задачу, но с меньшим количеством ресурсов.

Подойдите творчески к вашим затратам. Надо постричься — постригитесь в качестве модели в школе парикмахеров. Хотите пойти учиться в фотошколу — устройтесь ассистентом у хорошего фотографа и получайте за учебу деньги. Экономия высвобождает ресурсы, которые могут быть потрачены на достижение других ваших целей. При этом развивает гибкость ума и воображение.

А как вы экономите там, где другие идут и платят большие деньги?

С новым годом, друзья!
fedosin
Этот год пролетел для нас, как одно мгновение. Мы были поглощены работой и гордимся тем, что удалось сделать. Но еще больше нас вдохновляют планы на 2011 год. Мы получили от вас огромное количество предложений по улучшению и развитию сервиса, у нас множество своих идей, и вот теперь готова платформа для их реализации.

Три основных направления на следующий год:
1. Упрощение учета. Интеграция с банками и управляющими компаниями. Приложения для Айфона и Андроида.
2. Финансовое планирование и анализ. Фокус на достижении целей.
3. Персонализированные финансовые советы.

Друзья, огромное спасибо. Благодаря вам мы развиваем и постоянно улучшаем сервис. С каждым днем он становится все более понятным, продуманным и полезным.

Нам важно, чтобы Дзен-мани оставался бесплатным. Если наш сервис оказался полезным — расскажите об этом друзьям, напишите обзор или просто присоединяйтесь к Дзен-мани в Фейсбуке. Каждый новый пользователь дает нам силы и уверенность двигаться дальше.

С наступающим 2011 годом. Мечтайте. И работайте, чтобы ваши мечты сбывались.

Команда проекта Дзен-мани,
Антон Федосин, Иван Чашкин, Дмитрий Чечёткин

Следите за хорошими новостями в твиттере: @zenmoney_ru и @fedosin

Автоматический учет финансов от Дзен-мани
fedosin
Основа любой домашней бухгалтерии — это учет движения денег. И это самая сложная ее часть. Не многие выдерживают ручное внесение доходов и расходов и бросают через 2 недели. Мы стараемся упростить и, по возможности, автоматизировать этот процесс. К сожалению, банки в России пока не готовы использовать технологии прямой интеграции, которые используются в Америке или Канаде, поэтому нам приходится искать альтернативные пути.

Сегодня мы представляем наш новый импорт данных из ВТБ24 и системы Яндекс.Деньги. Главное новшество — информация обновляется не только по картам, но и по текущим счетам, кредитам и депозитам.

Инструкция импорта данных из интернет-банка:
1. Зайдите на страницу "Счета" в системе Дзен-мани и перетащите ссылку "Импорт в Дзен-мани" на панель закладок:

Важно: для импорта из ВТБ24 и Яндекс.Денег используется одна и таже ссылка, поэтому достаточно добавить ее всего один раз.

2. Перейдите на сайт интернет-банка и авторизуйтесь.
3. Находясь на любой странице интернет-банка, запустите ссылку "Импорт в Дзен-мани" из панели закладок.


4. Выберите счета для синхронизации:


5. Нажмите кнопку "Импортировать"


Инструкция импорта данных из Яндекс.Денег:
1. Если у вас не добавлена ссылка "Импорт в Дзен-мани", то выполните пункт 1, описанный выше.
2. Перейдите на сайт Яндекс.Денег и авторизуйтесь.
3. Находясь на любой странице Яндекс.Денег, запустите ссылку "Импорт в Дзен-мани" из панели закладок и дождитесь загрузки мастера импорта.
4. Нажмите кнопку "Импортировать"


При первом импорте в Дзен-мани будет создан новый счет (или счета) и импортирована вся история платежей и пополнений. Для обеспечения конфиденциальности данных, сервис не сохраняет номера счетов или карт. Сам скрипт импорта имеет открытый код и может быть легко проверен на безопасность сторонними разработчиками.

До конца января 2011 года мы планирует обеспечить синхронизацию ещё с пятью крупнейшими российскими банками, в том числе с Райффайзенбанком, Альфа-Банком, Сбербанком и Ситибанком.

Как вам идея и реализация?

Деньги и счастье
fedosin
В студенческие годы я жил на 1500 рублей в месяц. Когда я устроился на свою первую работу и начал получать 12 000 руб. — это было вау: "Я могу позволить себе все, что угодно". Чуть позже, выбирая себе фотик и глядя на кэнон, который стоил 24К, я подумал: получать бы столько, чтобы можно было купить фотик с одной зарплаты и больше не надо. Сейчас, получая чуть больше 24К, ситуация не сильно изменилась. Все время кажется, что вот еще чуть-чуть (у меня почему-то эта сумма равняется текущему доходу умноженному на 2) и вот оно счастье. Но рубеж достигается, а более счастливым от этого не становишься.

Последние несколько лет я решаю для себя эту задачу и скопилось несколько мыслей по этому поводу. Начну с советов, которые дают Дун, Гильберт, Вильсон в эссе "Деньги и счастье". Они приводят 8 принципов, как правильно тратить деньги, т.е. тратить деньги так, чтобы это делало нас более счастливыми. Я приведу здесь 2 принципа, которых придерживаюсь сам:

Приобретайте опыт вместо вещей. Вместо еще одних джинс, съездите в Таллинн, покатайтесь на лошадях или сходите в поход. Почему? Потому что к вещам мы очень быстро привыкаем. Мы очень долго выбираем обои домой, но перестаем их замечать уже через несколько дней. А опыт это то к чему мы возвращаемся вновь и вновь и это вызывает у нас приятные воспоминания. Еще одна причина: новым опытом мы с удовольствием делимся с другими людьми, а социальная составляющая является одним из самых важных факторов счастья.

Частые мелкие удовольствия лучше, чем крупные, но редкие. 4 отпуска по неделе лучше, чем один отпуск на 4 недели. Регулярный секс с постоянным партнером лучше, чем нерегулярный с разными партнерами. Счастье больше связано с регулярностью событий, чем с интенстивностью ощущений. Удовольствие от первого дня отпуска всегда больше, чем от 8-го дня. Да и послевкусие, которое остается после недельного отпуска и 4-х недельного, примерно одинаковое и стирается с одинаковой скоростью. Поэтому радуйте себя регулярно.

Второй принцип хорошо комбинировать с первым. У нас в голове дольше остаются вещи, которые нам сложнее понять и объяснить. Новые (такого опыта у нас еще не было), неожиданные (мы не ожидали, что событие произойдет), неопределенные (мы не совсем уверены, что из себя представляет событие) и непостоянные (событие продолжает изменяться). Чаще всего, мелкие спонтанные приятности или события, лучше отвечают этим критериям и поэтому больше и дольше доставляют нам удовольствия. В следующий раз вместо шопинг-терапии, терапевтические свойства которой заканчиваются сразу после покупки, полетайте на аэротрубе, научитесь готовить пиццу, встретьтесь со школьными друзьями.

А как вам деньги помогают быть счастливыми?

Экспериментальная версия страницы Бюджета в Дзен-мани
fedosin


Планирование — одно из ключевых направлений развития Дзен-мани. На наш взгляд, планирование это основа в управлении личными финансами. Именно поэтому мы очень много времени уделяем совершенствованию страницы бюджета. Мы стараемся упростить построение бюджета и поддержание его в актуальном состоянии.

До недавнего времени планируемые транзакции и бюджет были независимы, хотя, по логике, планируемые транзакции должны быть частью бюджета. Сегодня мы представляем новую экспериментальную версию бюджета, в которой учитываются планируемые транзакции.

Как это происходит: при добавлении (редактировании, удалении) планируемой транзакции автоматически вносятся изменения в таблицу бюджета. Например, вы добавили планируемую транзакцию — зарплату на 30 000 руб., которая повторяется ежемесячно. В бюджете в категории "Зарплата" и в общем доходе значения увеличатся на 30 000. Если по категории уже было введено какое-то значение, то оно также будет учтено в расчете. Например, если по категории "Зарплата" за август было введено 5000 руб., то конечное значение будет 35 000.

Если вы бюджетируете без учета планируемых транзакций или хотите отключить обновление отдельной ячейки, то рядом с ячейкой можно нажать на иконку замочка и значение ячейки больше не будет обновляться при изменении планируемых транзакций. Чтобы опять включить автообновление, надо повторно нажать на иконку замочка.

Расчет итоговых строк — дохода и расхода.

Значения в доходе и расходе открыты на ввод и заполняются независимо от категорий, но обновляются при изменении значения по категории. Например, в расходе за август было введено 30 000 руб., затем ввели 1500 руб по расходной категории "Проезд", значение в расходе увеличится на 1500 руб до 31 500.

Небольшой FAQ, который будет пополняться:

Если рядом с ячейкой стоит замочек и я его отключу, пересчитается ли значение в ячейке?
Нет, значение не пересчитается. Но оно в дальнейшем будет изменяться при изменении планируемых транзакций.

Если я скрою или добавлю в бюджете категорию, пересчитается ли доход и расход?
Нет, доход (или расход) не пересчитается.

Что означает красная рамка вокруг ячейки?
Это значит, что значение в итоговой строке — Доходе или Расходе — меньше, чем сумма по категориям в данном периоде.

Что означает выделение цифр в ячейке красным текстом?
Это значит, что значение в ячейке меньше, чем сумма запланированных транзакций по данной категории в данном периоде.

Что вы думаете по поводу нового бюджета? Удобно/неудобно? Как улучшить? Будете пользоваться? Пишите в комментариях или на нашем новом сервисе поддержки Дзен-мани.

Релиз за релизом. Горячая майская пятерка
fedosin
1. Запустили мобильную версию. Просто заходите на zenmoney.ru с мобильного телефона.


2. Всех новых пользователей после регистрации на странице Обзора встречает мастер-подсказок.


3. Для всех счетов, кроме кредитов и вкладов, можно указать начальный остаток и он не будет учитываться в доходе или расходе при построении отчетов. Остаток можно указать при создании счета, либо при редактировании данных счета (Ещё > Счета > Редактировать).

4. Для всех счетов, кроме наличных, можно указать в каком банке у вас открыт счет. В дальнейшем эту информацию будем использовать для подбора спец. предложений именно от вашего банка. Чтобы указать банк, достаточно ввести пару-тройку первых букв и дальше выбрать из раскрывающегося списка (пока только для российских банков).


5. Переводы теперь не учитываются при расчете дохода и расхода. Мало того, Дзен-мани автоматически вычисляет комиссии в переводах и корректирует расход (или доход). Например, если вы ввели перевод -1000 > +980 руб., то Дзен-мани сама вычислит комиссию -20 руб. и добавит ее в расход.

Скоро: мобильная версия
fedosin





В мобильной версии при входе в систему вы будете сразу попадать на форму добавления транзакции. Может в "большой" версии тоже сделать такую возможность, скажем, в настройках можно будет выставить страницу входа: Обзор или Транзакции?

Меньше или легче
fedosin
Заметил интересную вещь, что пока ведешь домашнюю бухгалтерию, тратишь меньше. Потому что каждую покупку делаешь осознанно, представляешь как она влияет на твой баланс и бюджет, на сколько эта покупка действительно важна и необходима. И иногда что-то не покупаешь, а иногда тратишь меньше, чем мог бы.

Стоит перестать вести учет и тратить становится легче, но деньги заканчиваются быстрее.

Книгозачит
fedosin
Практически одновременно прочитал две книги:
Н.Н. Талеб "Черный лебедь. Под знаком непредсказуемости"
Владимир Савенок "Ваши деньги должны работать"

Читать надо сначала Талеба, потом Савенок.

В обеих книгах про неопределенность и риски.

Талеб рассказывает, что в большинстве областей всё в значительной степени случайно: движение рынка, рост бизнеса, личная популярность. Поэтому построение моделей прогнозирования в таких областях - бессмысленно, слишком велика цена ошибки. Выбирать стратегию надо в соответствии с уровнем неопределенности. Подробнее в книге.

У Савенок для меня было интересно про ETF (Exchange Traded Funds), как и зачем инвестировать за рубежом, как через зарубежные страховые компании инвестировать во взаимные фонды и хедж-фонды, акции и ETF практически на любом рынке мира.

Вклады без потери процента при досрочном закрытии
fedosin
Лучшие вклады на фиксированный срок можно подобрать на banki.ru или dengi.sravni.ru.

Фиксированный срок — это роскошь. Чаще всего, я четкий срок не знаю. Деньги могут понадобиться через 3 месяца, а могут и не понадобиться. Если размещать на 3 месяца, тогда процент по вкладу будет низкий. Если размещать на 6-12 месяцев, то в случае досрочного закрытия депозита через 3 месяца, я потеряю процент (вернее, он будет равен ставке вклада "До востребования" — 0,1%).

Для такого случая отлично подходят вклады без потери процентов при досрочном закрытии. Идея следующая: вы открываете вклад, скажем, на год. Если деньги вам не понадобятся в течении года, то они так и пролежат во вкладе. Если деньги понадобятся, то вы можете их в любой момент снять, при этом получив вполне приличный процент. К сожалению, такие вклады через банки.ру или сравни.ру не найти.

Вот парочка лучших, которые я нашел через сайты банков:
Банк "Траст", вклад "Траст-Капитал", срок вклада: от 31 до 1096 дней
Процентная ставка при вкладе на 2 года и сумме 100 000 руб. — 11,75%
Процентная ставка при досрочном закрытии:
31..60 — 8,5%
61..180 — 10%
181..365 — 11,25%
366..545 — 11,5%

Банк "Балтинвстбанк", вклад "Праздничный", срок вклада — 735 дней
Процентная ставка при сумме вклада 100 000 руб. — 11,50%
Процентная ставка при досрочном закрытии:
до 30 — 5,5%
31..90 — 9,5%
91..180 — 10,5%
от 180 — 11,25%

Процент выплачивается исходя из фактического количества дней, которое деньги находились во вкладе.

Такие вклады предлагает еще ряд банков, например Альфа банк (вклад А+), банк ВТБ24 (вклад Растущий доход), банк Зенит (вклад прогрессивный), Банк Русский Стандарт (вклад Гарантированный) и т.д., но процентная ставка при досрочном закрытии составляет не более 7,5% за год, что не очень интересно.

Еще раз уточню, если вы знаете точный срок на который можете разместить деньги, то можете найти и более доходные вклады. Если точный срок не знаете, то выбирайте депозиты без потери процента при досрочном закрытии.